Costo Financiero Total , CFT , lo que se oculta de un crédito .

 Costo Financiero Total  ( CFT )  , es la tasa anual real que se paga por un préstamo personal o hipotecario .

Todos los bancos hablan de la TNA (tasa nominal anual ) en sus ofrecimientos de financiamiento , la TNA es la tasa que se cobra sobre el capital prestado por un año. Esta varia proporcionalmente con el plazo de devolución, un crédito a pagar durante 5 años tendrá una mayor TNA que otro por el mismo monto con un plazo de 2 años, significa que a mayor plazo y mismo monto mayor tasa anual se paga , únicamente nos indica eso .

Pero el préstamo es una operación que lleva gastos extras administrativos , seguros de vida, otorgamiento, impuestos (IVA) .. , los cuales curiosamente  figuran en las publicidades en las letras chicas . Veamos un ejemplo :

 

Este es un ejemplo de cómo presenta un banco la tabla de cuotas a pagar. Observemos un crédito de 10000 a pagar en 12 cuotas mensuales, la cuota que figura de $989.49 es promedio, se puede hacer un cálculo rápido, en un año pagaríamos en promedio $11873.88 (989.49 x 12)  lo que representa aproximadamente un 19% de los $10000 que pedimos. 

Bien ese cálculo es lo que busca esta publicidad que hagamos, pero la verdadera tasa anual es de TNA de 26.50%, como dice la tabla, 7% más que el cálculo con la cuota promedio, esto sucede por el sistema de amortización que utiliza el banco, puede ser Francés o Alemán, en el sistema Francés la cuota es fija, en el Alemán no.

 Aquí ya comienza el marketing de los bancos , por eso en la tabla dice “cuota promedio” .

No se confunda, lo que se paga por año es el CTF

Para evitar sorpresas lo sincero lo dicen en letras chicas, CFT 43.06 % anual, aquí  a la TNA ya se suman los gastos operativos, es lógico ya que para ellos son gastos necesarios para su negocio que deberán pagar y por tal motivo te los cobraran. En lo general de las promociones las cuotas que figuran solo indican lo que ellos ganaran aproximadamente sin indicar los costos extras que hay que pagar.    

De esta manera , la suma de todos estos gastos mencionados arriba mas la TNA es igual al CFT , que refleja la tasa final del crédito recibido y para el tomador del crédito  representa la  Tasa Efectiva Anual ( TEA )  que tendrá que pagar . Así tenemos :

  CFT =  Gastos + Impuestos + Seguros + …. + TNA

  CFT = % que representa los costos operativos  + % Ganancia anual del banco

Para la entidad bancaria el CFT no representa la Tasa Efectiva Anual ( TEA ) que ganara prestando , ya que para ella parte del CTF son gastos  que no entran en la ganancia, así que seguramente vean en las promociones diferenciados el CFT de la TEA . Pero para el tomador del préstamo la TEA es igual al CFT . 

En los gastos operativos entra el impuesto al valor agregado (IVA) que se cobra sobre los intereses del crédito, si el prestatario es consumidor final .

Como ejemplo  hoy una TNA de un crédito a 12 meses ronda el  15% y el CFT  varia desde un 49 % a 81 % , dependiendo la entidad , estos son datos de bancos argentinos .

En Argentina , el banco central obliga a las entidades financiera a publicar el CFT , pero no dice nada de que forma , de ahí que estos datos siempre aparecen en letra chica . La resolución A4621 del BCRA trata este tema de la publicidad .

En concreto ,la tasa que se paga por año es el CFT .

Otro aspecto que se deberá tener en cuenta es que si bien en general es posible la cancelación total o parcial anticipada de la financiación, la misma puede poseer un cargo.

Abrir bien los ojos y leer la letra chica  y no comparar nunca créditos de diferentes bancos solo por las cuotas mensuales que figuran en sus promociones .

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