Cuando realizamos un depósito a plazo fijo en una entidad bancaria, lo que estamos haciendo es prestarle nuestro dinero por un determinado plazo de tiempo al banco , para que este lo use para sus negocios, a cambio de este favor el banco se compromete pagarnos un porcentaje del monto del dinero que le prestamos, este porcentaje se llama tasa de interés, que es proporcional a la duración del plazo, esto es natural ya que en ese tiempo no podemos usar nuestro dinero en otra inversión.
La tasa de interés utilizada en estas operaciones es la TNA (Tasa nominal anual), se utiliza esta porque es la más simple de comprender, de esta forma el inversor puede de una forma simple ver el interés que el banco le paga al momento de la capitalización .
Para ello primero calculamos la tasa diaria .
con un depósito a n días obtenemos un monto de :
En forma simplificada y directamente con la TNA % :
Ejemplo : Colocación a plazo fijo de 100000 pesos por 30 días , en un banco que ofrece una TNA de 15% .
Monto = (100000 x 15 x 30) / 36500 = 1232 pesos
si a este interés que capitalizamos lo sumamos a lo que depositamos ( 100000 + 1232 ) y volvemos a poner a plazo fijo de 30 días con la misma TNA , obtendremos un interés mayor , si repetimos esto a lo largo del año la tasa de interés resultante será mayor que la TNA, a esta nueva tasa que incluye la capitalización de interés mensualmente se la llama TEA (tasa efectiva anual) y nos indica la ganancia de la inversión en un año, capitalizando los intereses mensualmente .
Hay que tener en cuenta que la TNA puede variar , entonces al renovar el plazo puede que no sea la misma que hace 30 días. La mayoría de los bancos ofrece capitalización automática cada 30 días, esto permite hacer plazos fijos mayores a 90 días a una TNA fija y aislarse de las variaciones de esta, más la ventaja de la capitalización de intereses .
Siempre recordar que para evaluar la inversión hay que conocer la tasa de inflación y el costo oportunidad que tenemos al no tener el dinero disponible para otra inversión por el tiempo que dure el plazo fijo .
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Hola. Vuestro artículo es muy nutrido y se los agradezco, pero no me llega a satisfacer plenamente pues necesito saber especificamente cuál es la tasa de interes que se le permite a una S. A. de Argentina imponer sobre un prestamo de dinero. Estoy en Santiago del Estero, sufri una extracción desconocida de efectivo que mi hijo hizo a travez del cajero automático de Tarjeta Sol. LLego un descuento de semestral $708,60 a mis haberes. Pedi refinanciación y hoy me encuentr con una serie de 24 pagos por $401,50 aproximdamente. La tasa de interes fijada no fue abusiva? Cuál tasa de interes se usa en la fecha?. Muchas gracias. Confio en su envío. Hasta pronto.-
Maria Rosa Montes | Abr 18, 2009 | Reply
Hola , si la financiación es por los $700 , me parece extremadamente abusiva, por ahí tenes una deuda anterior.
Recurrí a la Asociación de Defensa de los Consumidores y Usuarios de Argentina ADECUA
http://www.adecua.org.ar/
En Callao 225 1º piso, Buenos Aires, de lunes a viernes de 12 a 18:30. Tel (011) 4374-5420 / 0420
Ahí podes contactarte por chat o por teléfono, ellos seguro te ayudarán .
Mr. TRADER | Abr 18, 2009 | Reply
Alguien me puede ayudar a resolver esto? Si la inflacion anual es del 22%. Calcula la tasa real mensual d un plazo fijo a 30 dias a tna del 30%. Muyy agradecido!!
Joao | Mar 4, 2011 | Reply
La tasa real es la que una persona puede lograr en la economia domestica invirtiendo su dinero, por lo cual la inflación es inversamente proporcional a tal tasa.
Nos queda :
Tasa real = Tasa de la inversion elegida – Inflacion
En tu caso seria 30-22 = 8 ..
Hoy por ej. en Argentina con una inflacion sobre el 25% el elegir un plazo fijo del 11% de 360 dias
nos da una tasa real negativa del -14%.
A pesar de semejante tasa negativa, los depositos a plazo en los bancos siguen creciendo, en parte por
la gran burbuja monetaria que se esta gestando.
Saludos
Mr. Trade | Mar 4, 2011 | Reply
Disculpas, no lei bien, te referias a la real mensual.
Pues bien esta no es constante en el año varia con la inflación y la tasa de la inversión.
Si supones una TNA constante en el año, su equivalente mensual es aprox. TNA/12, a este valor le restas la inflacion del mes que quieres conocer.
Por supuesto el dato de inflacion siempre se da pasado el mes, por eso se calcula casi siempre con una estimación si quieres la del mes actual o para una proyeccion de la inversion, esperando tal inflación y analizando posibles limites entre los que cuales puede variar la inflacion.
Esto te da una vision de como resulto o resultara tu inversión en ese mes.
Saludos
Mr. Trade | Mar 4, 2011 | Reply
quisiera interiorizarme de los plazos fijos a cuanto eatan y que es TNA% yTEA% gracias , quiero recibr notificaciones …
maria del carmen barciela | Feb 7, 2014 | Reply
buen dia Walter, podria asesorarme para invertie , si me conviene plazo fijo a 30 dias, o Lebac, o dolar? gracias
patricia sosa | Jun 21, 2018 | Reply